[摘要] 中秋节、国庆节叠加的消费旺季刚刚过去，银行的钱荒是否会进一步加剧？之前，记者调查了我市的企业（对公）贷款的现状，发现银行无一例外都在压缩放款量，同时提高贷款利率20%至30%不等，并对产能过剩的行业“say no”。
中秋节、国庆节叠加的消费旺季刚刚过去，银行的钱荒是否会进一步加剧？之前，记者调查了我市的企业（对公）贷款的现状，发现银行无一例外都在压缩放款量，同时提高贷款利率20%至30%不等，并对产能过剩的行业“say no”。今天，不妨让我们关注下银行另一项主营业务———个人信贷业务，以房贷为代表，探讨时下银行信贷业务发展方向。记者历时数日，走访了楼盘、银行后发现，银行“越来越不待见”房贷业务，逐渐将个人贷款业务往信用卡倾斜。至于房贷，即使首套房商贷仍可获批，但是审批周期有所延长。
房贷额度普遍吃紧审批延长
如今，楼市正处于“金九银十”的销售旺季，而许多一线城市传来银行暂停房贷的消息，这对于今年楼市的收尾来说，有着不可忽视的影响。昨日，记者报道了我市9月商品房成交量暴涨、国庆七天假期间成交量同样不俗，这是否会进一步加剧我市各家银行房贷收缩呢？
根据这一问题，记者调查了我市多家银行的房贷业务，以建行、工商银行为代表的国有商业银行，照常进行房贷业务，普遍为首套房至少三成首付并执行基准利率；但是一些股份制商业银行，由于房贷业务本身不多，纷纷取消利率优惠甚至上浮利率，房贷的审批流程也出现了不同程度的延长。
随着银行房贷额度普遍吃紧，房贷申请周期也有所延长。记者在某楼房采访时见到市民周先生，他给儿子买的房产，房贷两个月还没办下来。“周先生情况比较特殊，他夫妻两人有两套房产，新购入房产在儿子名下。按照常理来说，周先生的儿子若已成年算首套房产，也就是说他父母有再多的房产与他无关。但是他儿子刚满18周岁，银行审批就严格了些。”售楼人员这样解释，“要是两年前，银行审批根本没有这么麻烦。但是如今，周先生恐怕还得等等。
二套房严格限贷公积金贷款未受影响
记者以购房者的身份来到某楼盘，售楼人员首先咨询了记者名下有无房产，当记者告知有一套房子，是否能办30%首付的时候，他这样回答：“恐怕是办不下来，像先生您这样的情况，购买二套房不仅要60%首付，而且商业贷款利率恐怕还得至少上浮10%。”当记者询问“前几年，你们还不是能帮着给做成首套房的吗？”他回应说：“现在是不可能了，别说您手里有套房子，即使你手里没有房子、你妻子有套房子，你再买房子还算二套房。”
记者随后又采访了公积金购房的现状。据售楼人员介绍，如今公积金贷款审批无论在时效还是利率上，与以前都没有多大变化。“走公积金贷款的话，只要你符合规定，不到一个月就可以批下来，最快20天，能贷30万元。”同时，公积金购买二套房的话，必须把套用公积金贷款的房产还完或者出售，才可以再次使用公积金购买二套房。
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银行“嫌弃”房贷追逐高利率贷款
记者调查发现，银行越来越不待见房贷业务，为何呢？据银行内部人士告知，央行每年都会为银行规定贷款额度以及存贷比限制，各家银行再根据自家信贷特点和市场行情来分配房贷、中小企业贷款、大企业贷款的资金额度。今年资金面趋紧，吸收存款和同业借款的成本高企，银行必然要将钱用在较高的领域，而不是微利的房贷业务。
为何说房贷是微利贷款呢？举例说，企业普遍是一年期商业贷款基准利率为6%，上浮30%，为7.8%，这正是目前企业贷款的普遍利率；房贷普遍是五年期以上贷款利率为6.55%，若下浮打8.5折，则约为5.7%。由此不难发现，房贷与企贷的差距能达到两个多点，银行把宝贵的贷款额度用在房贷上并不划算。
不仅如此，国家打压房地产投机行为的决心是明确的，而扶持小微企业贷款的趋势也是明显的。银行自然不傻，跟着国家政策总不会吃亏。所以，如今的银行信贷业务重心，早已不是风火一时的房贷业务。
个人信贷重心由房贷转向信用卡
如今信贷市场有这样一个怪相，若你想贷款10万元估计很难，但是你拿着一个额度50万元的信用卡预借现金10万元，就再简单不过了。不仅如此，如果你家要装修需要贷款20万元，想从银行无抵押贷款出来“压根不可能”，但是你要有一张额度较大的信用卡，就可以在指定地点轻而易举地透支购买建材。可以说，银行个人信贷业务已经从传统的贷款业务转向以信用卡为核心的个人信贷消费。记者调查发现，为了增加信用卡发卡量，各家银行可是使出了浑身解数。“其实，各家的信用卡都是一样的，都是透支消费。但是，信用卡的附加增值服务是区别各种信用卡的关键。”某银行信用卡中心负责人介绍说，“有些信用卡的附加优惠大的惊人，以我们这里的一种汽车卡为例，可以享受每周一次的免费洗车服务。”由此不难发现，银行重点扶持的信用卡消费，消费者不仅可以实现透支消费、预借现金，还可以享受不等的增值服务。
时至年末贷款业务会越来越紧
“快到年底了，若是贷款购房尽早，要到了12月，贷款能不能审批下来真不好说。”售楼人员这样告诉记者。
深谙银行业务规律的人都知道，每到年末，银行业务中心就将从贷款业务转向揽储。据一家国有商业银行客户经理对记者透露，从10月底开始，各银行的房贷额度会更紧张，由此审批周期会再次拉长，即使银行钟爱的企业贷款业务，也将进一步收缩。
因此，短期来看，在年底之前，首套利率优惠取消甚至上浮的情况仍将持续，甚至幅度会进一步增加。不过，房贷吃紧现象具有周期性，如果购房需求在今年透支，明年房价的热度会有所降温，再加上明年银行信贷额度“年初松”，“房贷荒”现象或许会在明年上半年有所缓解。
■相关链接 银行信贷“年初松、年底紧”
银行信贷额度“年初松、年底紧”在业内并不鲜见，而今年以来房地产贷款增加较快，也加剧了各银行贷款额度的紧张程度。央行数据显示，上半年金融机构新增房地产类贷款1.3万亿元，而2012年全年只增加1.35万亿元。由此不难发现，前期贷款“过猛”，无疑导致后期在房贷上“力不从心”。
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